老龄化问题如何应对？要多少钱才能过好

老龄化问题如何应对？要多少钱才能过好？每次写稿写得很烦躁的时候，小编就会想，我怎么还有那么多年才退休啊，好想时间直接跳到退休之后，如果身体好就满世界跑，如果跑不动了，就呆在家里看书追剧。跟大部分小伙伴说这种想法的时候，他们都会感同身受，巴不得快点退休。但是昨天，小编被一个小伙伴的扎心回复给伤害到了。她说，“不要老想着退休，现在老龄化问题这么严重，说不定我们退休之后，还要出来端盘子呢。”听到这番话，虽然小编对于退休金的作用早有心理预期，但她说的这么直白，我还是差点老泪纵横

现在大家生活压力都很大，能提早退休的总是少数，问题是，我们到底要有多少钱，才能在退休之后真正休息呢？也不是小编和朋友喜欢杞人忧天，主要是被日韩的养老现状给吓到了，老龄化问题太严重

我们的邻居——日本和韩国，现在有非常严重的人口老龄化问题，早在2010年的时候，日本65岁以上老人占比就达到了25%，到了2023年，这个数据就将突破30%，65岁以上人口占总人口的比重达到7%是“老龄化社会”的标准，这个占比如果超过14%就是“老龄社会”，超过20%就是“超老龄社会”，日本早已迈入“超老龄社会”

从2009-2017年这段时间，日本除了2010年为正增长之外，其他年份的人口都是负增长。要养的人越来越多，而劳动力的占比却在减少，财政支出的压力很大，而韩国的人口老龄化比日本稍好一点，但也不是很乐观。韩国统计厅发布的《2017人口住宅总调查》显示，韩国65岁以上人口比重超过14%，进入“老龄社会”

这两个人口老龄化问题严重的邻居，他们的老人现在的生活现状是怎么样的呢？2017年日本老年人就业人数达到807万人，日本高龄雇用者中约有75%是非正式职员，而且他们退休之后再就业的工作大多是出租车司机、饭店服务员、收银员、清洁工这样的工作。退休之后，可能比退休之前还要累，所以现在年轻就开始尝试在网上挣零花钱吧，毕竟钱多这些都不是问题

在之前的文章里，小编有提到过日本的一个纪录片《团块世代：悄然迫近的老年破产》，纪录片里有很多老人在破产的边缘挣扎。韩国的老龄化问题虽然比日本好一点，但他们的老人并没有过得更幸福，有很大一部分的老人过得非常困苦

2017年末，韩国国民养老金调研机构称，50岁以上韩国国民维持“最低标准生活方式”平均每月需要至少145万韩元（约合8852元人民币），毕竟韩国的物价真的很贵，但是缴纳保险20年以上的韩国人平均每月只能拿到88万韩元（5374元人民币）的养老金

对于这些能拿到保险，并且缴纳保险时间在20年以上的人来说，养老金尚且不够维持基本的生活，对于缴纳时间更短甚至没有养老金的人来说，退休后的生活就更惨了。所以很多老人选择在退休之后重新找工作，有些则选择自杀。2000年韩国65岁及以上老年人自杀身亡人数为1161人，2010年达到了4378人，2017年这一数字已经增长到7391人

退休之后要花多少钱？看到日韩老人的生存现状，我们总免不了要考虑一下自己的将来，毕竟老龄化问题也是我们现在面临的一个大问题。如果想要退休之后不需要为了生活去跟年轻人抢工作，就得保证自己能在退休之后足够自己活下的生活费

未来的养老情况会怎么样，我们并不知道，但现在开始多攒点钱总是没错的。如果攒到了够自己生活的钱，就不会太被动。退休之后，每个月需要的生活费是多少，现在其实也是可以预估的。大概计算公式如下：

1、退休后每月生活费=现在每月消费金额*（1+物价上涨率）的N次方（N=退休年龄-现在的年龄）

2、养老金需求=退休后每月生活费*预计退休后生活年数*12

这里的物价上涨率，我们使用CPI指数就好，CPI指数是居民消费价格指数，反映居民家庭一般所购买的消费品和服务项目价格水平变动情况，2018年全年的CPI指数是2.1%，我们就先用2.1%来作为我们的物价上涨率

假设一个30岁的男性一个月工资是1万，每个月维持正常生活的消费金额是6千，他60岁之后退休，现在的全国平均寿命是74.83岁，北京和上海的平均寿命都超过了80岁，随着医疗水平的进步，平均寿命会更长，所以，我们假设他可以活到80岁

那么他退休之后，每个月所需要的生活费就是6000*（1+2.1%）^30=11192元。养老金需求就是11192*20*12=2686080元。这是退休金需求的算法，这里的物价上涨其实只算到了退休那年，往后的物价还会继续上涨，但考虑退休之后，手里的资金也会产生收益，所以我就简化处理了，得出来的只是一个大概的值

如果物价增长速度没有加快，他想要退休之后生活水平不大幅下降，需要有将近270万元。当然，这个数值是会随着每月消费金额和物价上涨率的改变而有所变动的，建议至少一年要重新计算一次，避免退休所需资金不足

退休金真的够用吗？270万，听起来可不是一笔小数目，光靠养老金，他能让自己的晚年过得衣食无忧吗？我们来算一下，他退休之后每个月能拿到多少钱

养老金的计算比较复杂，就算知道计算公式也很难算，好在小编我是偷懒界的翘楚，就教大家最简单的方法吧。其实，只要在微信上搜索养老金计算器，就有一堆小程序供我们使用。我们只需要根据小程序的提示将自己的信息输入，就可以看到自己未来养老金的估算值

还是刚刚那个案例里的男同胞，他当前月薪1万，30岁，假设已经交了5年的养老保险总共3.5万，民企员工，工作地点为广州，将来也在广州退休。小编选了一个操作比较简单的小程序，小程序就不做推荐了，大家选用的顺手的就好，我算出他的退休工资预测结果是5927.4元

这数字就有点心酸了，就算物价在30年里一点都没有涨，他的生活水准也比现在少了70多块钱，要是跟算上物价上涨之后的生活费比，就差的更远了。如果要保持目前的生活水平，他在退休之后，每个月大约得有11192元可花，而就目前的情况来看，每月退休金还不到退休之后每月所需生活费的一半

如果他没有为养老做准备，全靠养老金活下去，那他面临的就是退休之后，生活水平断崖式下跌。要么忍受贫困的生活，要么一大把年纪还要去找工作，而且找的工作很可能薪资待遇远不如前，还更加辛苦。大家也可以根据自己的情况来算一下，自己的养老金是不是够用，但我相信，除非是福利待遇特别好的岗位，不然大家算完回来都要感慨一句“把养老的重担全都放在退休金上，就是要把人生都奉献给工作。”

这个养老金的计算呢，我也是建议一年就得重新算一次，毕竟大环境一直都在变，我们未来能拿到手的养老金肯定也会变化。案例里那兄弟如果活到80岁总共能拿到的退休金是1422576元，跟所需要的2686080元相比，差了1263504元。这一百多万的养老缺口，说多真的很多，足够颠覆一个老人的退休生活。说少呢，也蛮少，每个月记着拿1500元出来做理财，其实这钱就有了

所以，我们假设这人每月拿出1500元理财，坚持30年，收益率假设是5.3%，这收益我可没有虚高，现在的银行存款都能达到5.3%，要是在投资组合里加上定投这种长期收益较高的产品之后，整体的收益率还会更高。每月投入1500元，坚持30年，年利率5.3%，30年后能拿到1296744元，足以覆盖这个资金缺口

大家也可以根据自己的情况，算一下自己退休之后需要多少钱养老，又能拿多少退休金，如果退休金不够生活的话，又有多大的养老缺口，然后根据这个缺口来为自己的养老做规划。建议每年都能重新计算一次，免得数据出现较大变化，导致养老金不够，多了不怕，就怕少了

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在这里还需要提醒大家一句，为养老做规划的这笔钱，最好不要挪用，也请让这部分为养老投资的资金整体风险处为低风险，大部分以无风险投资为主。另外，在年轻的时候，给自己配置足够的商业保险，转移疾病带来的经济损失

这样一来，你就可以很好地规划自己的养老生活了

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